Наличието на лоша кредитна история често се възприема като непреодолима бариера пред получаването на финансова подкрепа. Но има и фирми за кредити с лошо ЦКР. В България Централният кредитен регистър (ЦКР) към Българската народна банка съхранява информация за всички кредити и тяхното обслужване за период от пет години назад. Когато в досието ви фигурират просрочия, статусът ви се променя от „редовен“ на „нередовен“, „под наблюдение“ или дори „загуба“. Това автоматично затваря вратите на повечето търговски банки, но не означава, че достъпът до финансиране е напълно прекъснат.
Разликата в подхода: Банки срещу небанкови институции
Основните банкови институции в страната работят със строги алгоритми за оценка на риска. За тях клиент с лошо ЦКР представлява висок риск от неплащане, поради което отказите са почти сигурни. Тук обаче се намесват небанковите финансови институции, известни още като фирми за бързи кредити. Техният бизнес модел е по-гъвкав и ориентиран към по-рискови сегменти от населението. Тези компании често не разчитат единствено на справката в ЦКР, а оценяват текущата платежоспособност на клиента – дали той има настоящ доход, с който може да обслужва новия дълг, независимо от миналите грешки.
Възможно ли е одобрение при влошена кредитна история?
Да, одобрението за кредит с лошо ЦКР е напълно възможно, но то идва със специфични условия. Кредиторите поемат по-голям риск, като ви отпускат средства въпреки миналите забавяния, и затова компенсират този риск чрез по-високи лихвени проценти или допълнителни такси за гаранции. В някои случаи фирмите изискват обезпечение под формата на поръчител с добро ЦКР или залог на недвижим имот (при ипотечните небанкови кредити). Важно е да се разбере, че „лошо ЦКР“ е широко понятие – забавяне от 15 дни се третира по различен начин от съдебно събиране на дълг.
Кои фирми предлагат финансиране в такива ситуации?
На българския пазар съществуват множество лицензирани компании, които рекламират продукти за хора с влошена кредитна история. Сред най-популярните имена са компании като Cash Credit, които разглеждат заявки изключително бързо и често са склонни да кредитират при по-леки просрочия. Други играчи като Vivus и SmileCredit също предлагат онлайн решения, където процесът на одобрение е автоматизиран и по-либерален. При по-големи суми и сериозно влошена история, фирми като CreditTrust или Профи Кредит предлагат специализирани продукти, понякога изискващи поръчителство или обезпечение, за да гарантират връщането на заема.
Рискове и отговорно поведение
Кандидатстването за нов кредит, когато вече имате проблеми с предишни, е нож с две остриета. От една страна, това може да бъде полезен инструмент за рефинансиране и обединяване на задължения (консолидация), което да намали месечната тежест. От друга страна, ако не прецените правилно доходите си, рискувате да влезете в „дългова спирала“, където новият заем само задълбочава финансовите проблеми. Преди да подпишете договор, винаги проверявайте Годишния процент на разходите (ГПР) и четете внимателно клаузите за неустойки при забавяне.
Пътят към изчистване на кредитното досие
Най-доброто дългосрочно решение остава подобряването на кредитния имидж. Информацията в ЦКР се обновява ежемесечно, но историческите записи остават видими за период от 5 години след пълното погасяване на дълга. Ако имате грешно отразена информация или погасени по давност задължения, имате право да подадете искане до БНБ или съответната банка за корекция. Редовното плащане на нови, малки задължения също може постепенно да покаже на кредиторите, че сте променили финансовите си навици и сте станали по-отговорен платец.